预计2030年我国养老产业市场达13万亿元，老龄金融面临哪些挑战和机遇

发布日期：2024-04-01 14:17    点击次数：130

　　12月17日，由复旦大学老龄研究院主办的第三届老龄中国发展大会开幕，主题是“中国式现代化与积极应对人口老龄化”。

　　复旦大学老龄研究院副院长、中国社会福利与养老服务协会会长吴玉韶，现场发布两项年度研究成果《老龄金融发展研究报告》和《长期护理保险研究报告》。

【个人养老金开户人数相对较少】

　　据介绍，中国老龄金融当下面临五个挑战。第一、中国老龄化具有人口规模最大、老龄化速度最快、应对老龄化任务最重的特点。目前，中国老年人口主要由低龄老年人组成，这些老年人仍然具备一定的财富积蓄和自理能力，使得中国当前的养老问题尚处于可控范围。然而，随着人口不断老龄化，未来健康状况更差、无法为社会做出经济产出的高龄老年人的占比将进一步增加。面对老年人口的结构变动，如何根据老年人的预期寿命、健康状况、风险收益偏好等特征为其提供恰当的金融服务和金融产品，使他们能够参与金融市场并实现资产的保值增值，为老龄金融带来了重大挑战。

　　第二、目前，中国存在东、西部地区发展不平衡和城乡发展不平衡两大问题。东西部、城乡发展的不平衡表现为：一是东西部的城乡老龄化进程不同；二是从经济发展程度和人均收入来看，囿于城乡二元化结构的制度藩篱自始存在，中国城乡金融服务保障不协调、不均衡的现象仍较突出，这导致农村居民收入较低，消费水平低下且结构不合理。

　　第三、中国养老保险体系建设依然处在相对初步的状态，目前依然以第一支柱的基本养老保险为主，但在人口老龄化逐步加深的背景下，养老金缺口日益扩大。以企业主导的养老金第二支柱发展缓慢，而且由于中国民营企业以小企业为多、灵活就业者增加等原因，企业很难为所有职工建立企业年金。第三支柱的中国个人养老金仍处于发展的初级阶段，开户人数相对较少，年轻人群投资个人养老金的占比还不高。

　　第四、中国金融体系对银行依赖度过高，商业银行在金融市场中占据主导地位，也是包括老年人在内的中国居民参与金融市场最主要、最普遍的金融中介。不过，银行提供的金融产品和服务过于标准化，很难满足老年人群体的特殊金融需求。

　　第五、由于养老财富基础不足、传统观念根深蒂固等原因导致国民老龄金融素养相对滞后。一方面，在几千年宗族文化潜移默化的影响下，中国形成了根深蒂固的“养儿防老”的观念；另一方面，中国的老龄金融教育还未实现全民普及，这导致个人投资者对养老金融产品和服务缺乏了解、对相关政策法规不熟悉、风险识别能力差等问题。

　　与此同时，中国老龄金融也面临五个机遇。第一、根据预测，到2030年中国60岁及以上老龄人口将超过4 亿人，养老产业市场规模可达13万亿元。如此庞大的潜在市场必然带来适老产品和服务的消费增长，进而推动社会经济发展。第二、在政策驱动下，个人养老金制度后续发展空间广阔。第三、我国计划在未来五年基本建成高质量的普惠金融体系，提升民生领域金融服务质量。第四、从长期来看，未来规模庞大的消费需求，加之国家将老龄产业视为重点关注的产业，都为老龄产业注入了宝贵的初期发展动能。第五、数字化、人工智能等信息技术革新为老龄金融的智能化、个性化发展提供了基础。

【长护险参保人数达1.7亿人】

　　吴玉韶介绍，截至2023年6月底，我国试点近7年的长期护理保险制度参保人数达到1.7亿人，累计超200万人享受待遇，支出基金约650亿元，在社会和经济方面都取得了较大成效。满足了更多失能老年人的照料需求，既减轻了家庭照料者负担，也提升女性就业概率和劳动收入；激活护理人才市场，创造就业岗位；在改善老年人精神健康水平及身体疼痛的状况的前提下，节省了医保基金的开支，平衡各类社保项目的基金支出。

　　与此同时，长期护理保险也有待完善之处，包括尚未形成统一制度框架，经办模式和政策项目方面的碎片化有待改善；基金可持续性有待提升，筹资渠道较为单一，相关资金储备较少；代际公平有待深化，代内公平可进一步提升；评估标准参差不齐，评估标准对于失智人群的关注有待加强；护理项目匹配性仍待提升，个性化与标准化难以统一。上海数据表明，使用频率最高的前10项均为基本生活照料服务，且各种临床护理服务的使用频率均低于生活照料服务，使用频率基本都在1%以下；人才供给不足，培育机制有待改善。据估计，目前我国对养老护理员的需求达600万名，但是目前相关从业人员只有50万名，74.9%的机构存在人力资源供应不足的问题；商业长护险产品较少，尚未构建多层次保障；监管主体有待明晰，监管体系尚未形成。

　　开幕式上，来自北京大学、中国人民大学、复旦大学等高校的13名博士研究生获颁“树骏奖学金”。“树骏奖学金”由复旦大学文科资深教授、老龄研究院院长彭希哲于2018年捐赠60万元人民币设立，旨在鼓励更多年轻学者投身中国人口老龄化的研究与实践。复旦大学与中国人民大学共同牵头启动“百家养老”调查，旨在通过扎实的调查研究，探讨“中国式养老”的可行道路。